เปิดบัญชีธนาคารครั้งแรก ส่วนใหญ่จะได้บัญชีออมทรัพย์ที่ดอกเบี้ยต่ำมาก พอผ่านไปสักพัก เริ่มมีเงินเก็บ คนรอบข้างจะบอกให้ “เอาไปฝากประจำสิ” บอกว่าดอกดีกว่า คำถามคือดอกต่างกันแค่ไหน คุ้มกับการผูกเงินไว้ไหม คนหลายคนยังไม่เคยเทียบจริงจัง พอเทียบแล้วอาจเปลี่ยนใจในการบริหารเงินของตัวเอง เพื่อนคนหนึ่งมีเงินในบัญชีออมทรัพย์ 500,000 บาทมาเกือบ 2 ปี ดอกเบี้ย 0.5% ได้ดอกปีละ 2,500 บาท พอเปลี่ยนไปฝากประจำ 24 เดือน ดอก 2.2% ได้ดอก 11,000 บาท/ปี ต่างกัน 4 เท่า บทความนี้จะเปรียบเทียบดอกเบี้ยของสองบัญชีนี้แบบเข้าใจง่าย

ออมทรัพย์ คืออะไร

บัญชีออมทรัพย์ (Savings Account) เป็นบัญชีพื้นฐานที่ทุกคนคุ้นเคย ใช้รับ-โอนเงินในชีวิตประจำวัน

ลักษณะหลัก

  • ฝาก-ถอน-โอนได้ตลอดเวลา
  • ดอกเบี้ยต่ำ 0.25-1.5% ต่อปี
  • จ่ายดอก 2 ครั้ง/ปี (มิถุนายน ธันวาคม)
  • ไม่มีข้อจำกัดเรื่องระยะเวลาฝาก
  • ใช้กับบัตร ATM และ Mobile Banking

ดอกเบี้ยออมทรัพย์ปัจจุบันในตลาดไทย เฉลี่ย 0.25-0.5% ต่อปี

(ยกเว้นบัญชีออมทรัพย์ดอกพิเศษบางประเภทที่ให้ 1-2%)

ฝากประจำ คืออะไร

ฝากประจำ (Fixed Deposit) เป็นบัญชีที่ฝากเงินก้อนไว้ระยะเวลาที่กำหนด

ลักษณะหลัก

  • ฝากเงินก้อนเดียวตอนเปิด
  • ดอกเบี้ยสูงกว่าออมทรัพย์ 1.5-2.5%
  • ผูกพันตามระยะ 3, 6, 12, 24, 36 เดือน
  • ห้ามถอนระหว่างสัญญา (ถอนเสียดอก)
  • ดอกจ่ายตอนครบกำหนด หรือบางที่จ่ายรายเดือน

ดอกเบี้ยทั้งสองแบบขึ้น-ลงตามนโยบายธนาคาร และอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงของธนาคารแห่งประเทศไทย ใครอยากเข้าใจกลไก ลองอ่านMOR MRR MLR คืออะไร จะรู้ที่มาของตัวเลข

ตารางเปรียบเทียบ

ดอกเบี้ย/ปี 0.25-1.5% 1.5-2.5%
ความยืดหยุ่น สูงสุด ต่ำ (ห้ามถอน)
ระยะผูกพัน ไม่มี 3-36 เดือน
ภาษีดอกเบี้ย ไม่เสีย (ต่ำกว่า 20K) เสีย 15% (ทั่วไป)
บัตร ATM มี ไม่มี
โอน/ฝาก/ถอนรายวัน ได้ ไม่ได้
เหมาะกับ เงินใช้รายเดือน เงินก้อนสะสม

ตัวเลขเป็นภาพรวมตลาด อาจต่างกันตามธนาคารและประเภทบัญชี

ตัวอย่างคำนวณ ฝาก 500,000 บาท

เก็บในออมทรัพย์ ดอก 0.5%

  • ดอกเบี้ย/ปี 2,500 บาท
  • ดอกเบี้ย/เดือน ประมาณ 208 บาท
  • ไม่เสียภาษี (ต่ำกว่า 20K)

ฝากประจำ 12 เดือน ดอก 2.0%

  • ดอกเบี้ย/ปี 10,000 บาท
  • ก่อนหักภาษี 10,000 บาท
  • หลังหักภาษี 15% เหลือ 8,500 บาท

ฝากประจำ 24 เดือน ดอก 2.2%

  • ดอกเบี้ย/ปี 11,000 บาท
  • หลังหักภาษี 9,350 บาท/ปี

ฝากประจำให้ดอกหลังภาษีเยอะกว่าออมทรัพย์ 3-4 เท่า ในเงินก้อน 500,000 บาท ต่างกัน 6,000-7,000 บาท/ปี

ในเงินก้อนใหญ่ ต่างกันยิ่งเยอะ

ตัวอย่าง เงิน 2,000,000 บาท ใน 5 ปี

ออมทรัพย์ 0.5% 10,000 50,000 50,000
ฝากประจำ 12 เดือน 2% 40,000 200,000 170,000
ฝากประจำ 24 เดือน 2.2% 44,000 220,000 187,000
ฝากประจำ 36 เดือน 2.4% 48,000 240,000 204,000

ตัวเลขเป็นการประมาณการ ไม่รวมผลของดอกทบต้น

ส่วนต่าง 150,000 บาทใน 5 ปี เป็นเงินก้อนไม่น้อย แค่ย้ายเงินไปไว้ในบัญชีที่ดอกสูงกว่า

เลือกใช้ยังไงให้คุ้ม

กฎง่าย ๆ ในการบริหารเงินสะสม

  • เงินใช้รายเดือน (เงินเดือน ค่าใช้จ่ายประจำ) ในออมทรัพย์
  • เงินสำรองฉุกเฉิน 3-6 เดือนของรายจ่าย ในออมทรัพย์ดอกสูงพิเศษ
  • เงินสะสมระยะกลาง (เป้าหมาย 1-3 ปี) ในฝากประจำ
  • เงินสะสมระยะยาว (5+ ปี) แบ่งไปลงทุนกองทุน

ใครต้องการสร้างPassive Income จากเงินสะสม ฝากประจำเป็นจุดเริ่มที่ดี แต่ในระยะยาว ผลตอบแทนจากกองทุนรวมจะสูงกว่า

ข้อควรระวัง

ดอกเบี้ยที่โฆษณาอาจไม่ตลอด

ธนาคารบางที่โฆษณาดอกสูง แต่จำกัดวงเงินที่ฝาก เช่น ดอก 3% เฉพาะ 100,000 บาทแรก ส่วนที่เกินดอกปกติ อ่านเงื่อนไขให้ครบ

ภาษีดอกเบี้ย

ดอกเบี้ยฝากประจำเกิน 20,000 บาท/ปี (รวมทุกบัญชีในธนาคารเดียวกัน) เสียภาษี 15% ฝากประจำปลอดภาษีบางแบบไม่ต้องเสีย

ความเสี่ยงดอกเบี้ยลด

ถ้าฝากประจำ 36 เดือน แล้วช่วงนั้นดอกเบี้ยตลาดขึ้น เราจะติดดอกต่ำเดิม ไม่ได้ปรับขึ้น ลองดูอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันที่ KKP Bank Rate จะเห็นตัวเลขจริงของทั้งออมทรัพย์และฝากประจำ ใช้ในการเปรียบเทียบ

ออมทรัพย์และฝากประจำเป็นเครื่องมือคนละแบบ ใช้ออมทรัพย์สำหรับเงินที่ต้องคล่อง

ใช้ฝากประจำสำหรับเงินที่นิ่งได้ การแบ่งเงินอย่างถูกประเภท

จะได้ดอกเบี้ยมากขึ้นโดยไม่เสียความสะดวกในการใช้จ่ายรายวัน

ที่มา : กลุ่มธุรกิจการเงินเกียรตินาคินภัทร (KKPFG)
โพสต์ : พีอาร์ นิวส์ ไทยแลนด์
เผยแพร่ : พีอาร์ นิวส์ ไทยแลนด์